Când pui bani deoparte, o faci cu un scop clar. Siguranță. Liniște. Control.
Îi ții într-un cont curent, într-un depozit la termen sau într-un cont de economii, presupunând că banca este un loc sigur. Dar ce se întâmplă dacă banca la care ai economiile intră în dificultate? Ce mecanism te protejează, concret, nu teoretic?
Aici intervine Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), instituția care asigură depozitele bancare din România și care are rolul de a-ți returna banii dacă banca nu mai poate face acest lucru.
În acest articol explicăm clar ce este fondul de garantare, cum funcționează garantarea depozitelor bancare, ce sume sunt protejate, care este plafonul de garantare și în ce situații îți primești efectiv banii.
Ce este Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este schema oficială prin care depozitele bancare sunt protejate în România. Este un mecanism legal, obligatoriu pentru toate băncile autorizate de Banca Națională a României să atragă depozite.
Pe scurt, dacă o bancă devine insolventă și nu mai poate returna banii clienților, Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare plătește compensații deponenților, în limita unui plafon stabilit prin lege.
FGDB funcționează independent de bugetul de stat. Nu este un fond de ajutor public, ci un mecanism alimentat de contribuțiile băncilor participante, tocmai pentru a evita folosirea banilor publici în caz de criză bancară.
De ce a fost creat Fondul de Garantare
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare a apărut dintr-o nevoie reală. În anii ’90, sistemul bancar românesc era instabil, iar falimentele bancare afectau direct economiile populației. Lipsa unui mecanism de protecție genera panică, retrageri masive de numerar și blocaje financiare.
Înființat în 1996, FGDB a avut rolul de a:
- proteja deponenții;
- limita efectul de panică în sistemul bancar;
- menține încrederea publicului în bănci.
Ulterior, România a armonizat legislația cu directivele europene, iar plafonul de garantare a crescut treptat până la nivelul actual de 100.000 de euro per deponent, per bancă.
Cum funcționează garantarea depozitelor bancare
Toate băncile care primesc depozite de la populație sau firme sunt obligate să participe la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare. Aceasta nu este o opțiune, ci o condiție legală de funcționare.
În momentul în care Banca Națională a României constată că o bancă nu își mai poate onora obligațiile, depozitele sunt declarate indisponibile. Din acel moment:
- FGDB declanșează procedura de compensare;
- se stabilește lista deponenților eligibili;
- se calculează sumele garantate;
- se efectuează plata compensațiilor.
Banii folosiți pentru aceste plăți provin din:
- contribuțiile băncilor participante;
- veniturile obținute din administrarea fondului;
- recuperarea activelor băncii falimentare;
- împrumuturi, dacă situația o impune.
Cine este protejat de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare
Fondul de Garantare protejează:
- persoane fizice;
- persoane juridice, inclusiv firme, PFA-uri și ONG-uri.
Nu sunt protejate depozitele:
- instituțiilor financiare;
- fondurilor de pensii;
- societăților de asigurare;
- autorităților publice.
Pentru majoritatea particularilor, protecția este integral aplicabilă.
Ce tipuri de depozite sunt garantate
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare acoperă cele mai utilizate produse bancare:
- depozite la termen;
- conturi curente;
- conturi de economii;
- conturi de card;
- conturi comune.
Garantarea se aplică indiferent de moneda în care este deschis contul. Depozitele în valută sunt convertite în lei la cursul BNR din ziua în care depozitele devin indisponibile.
Care este plafonul de garantare al depozitelor
Plafonul standard
Plafonul general de garantare este de 100.000 de euro, pentru fiecare deponent, la fiecare bancă.
Pentru calcul:
- se însumează toate sumele deținute la aceeași bancă;
- se scad eventualele datorii față de bancă;
- suma rezultată este compensată în limita plafonului.
Dacă ai depozite la mai multe bănci, plafonul se aplică separat pentru fiecare instituție.
Ce este plafonul suplimentar de garantare
Pe lângă plafonul standard, legislația prevede un plafon suplimentar de până la 100.000 de euro, valabil temporar, pentru maximum 12 luni.
Acesta se aplică dacă sumele provin din:
- vânzarea unei locuințe;
- plăți de asigurare;
- compensații acordate prin hotărâri judecătorești;
- pensionare, invaliditate sau deces.
După expirarea perioadei de 12 luni, se aplică doar plafonul standard.
Cât de repede îți primești banii
Un aspect esențial al mecanismului FGDB este rapiditatea.
Plata compensațiilor se face:
- în maximum 7 zile lucrătoare;
- automat, fără cereri complicate;
- prin intermediul unei bănci desemnate.
Dreptul de a solicita plata se prescrie în termen de 5 ani de la data începerii compensațiilor.
Depozite la bănci străine cu sucursale în România
Dacă ai un depozit la o sucursală din România a unei bănci din alt stat UE, garantarea este asigurată de fondul de garantare din țara de origine a băncii.
În practică:
- regulile și plafonul sunt cele din statul respectiv;
- procedura este gestionată local, prin FGDB.
Acest sistem asigură protecție uniformă la nivelul Uniunii Europene.
Întrebări frecvente despre Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare
Fondul de garantare acoperă fraudele bancare?
Nu. FGDB intervine doar în cazul insolvenței băncii.
Sunt garantate depozitele firmelor?
Da, în aceleași condiții ca pentru persoanele fizice.
Pot pierde bani dacă depășesc plafonul?
Da. Sumele care depășesc plafonul garantat nu sunt compensate.
S-ar putea să te intereseze și acest articol despre noile impozite imobiliare din 2026
Concluzie
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare este principalul mecanism care îți protejează economiile ținute în bănci din România. Cu un plafon de 100.000 de euro, plus protecție suplimentară în situații bine definite, FGDB oferă stabilitate și predictibilitate într-un domeniu sensibil: siguranța banilor tăi.
Pentru economii mai mari, distribuirea banilor între mai multe bănci rămâne cea mai eficientă strategie de protecție.
Leave a Reply